信用卡滞纳金和各种利息、手续费是怎么算的？

最近，有个朋友非常不爽，因为他上个月的信用卡应还款额是2501.5元，在最后还款日前向信用卡还了2500元，当时心里想着就欠1.5元等下个月再一起还吧，但是这个月的账单出来后却傻眼了，账单显示，这个朋友要缴纳30多元的滞纳金，这可把这个朋友气坏了。实际上，生活中，身边总是不乏这样的朋友，经常因为少还了很少的信用卡欠款，却多付出了更多的滞纳金，这就不得不提醒大家注意在使用信用卡过程中注意溢缴款领回手续费、滞纳金、超限费等隐形费用，避免跌入这些隐形费用的陷阱。

01 陷阱一：存入信用卡的钱随便取出，取出却要面临各种手续费

很多信用卡持卡人认为，信用卡与其他银行卡（借记卡）一样，可以用于存取款。实际上，当向信用卡存钱时，存入的金额会优先由于归还信用卡的欠款。比如，现在你信用卡中消费欠款3200元，假如你今天向信用卡存入1000元，这1000元就会用于归还3200元欠款中的一部分，你明天要再从这个信用卡取出这1000元，就相当于信用卡取现了，从取现当天开始按照万分之五的日利率计算利息。假如你今天向信用卡存入4000元，那么其中的3200元就会用于归还欠款，你以为明天从这个信用卡取出剩下的800元，就属于溢缴款，总归不用什么手续费了吧，实际上你有又错了，因为你取出这800元是要支付溢缴款领回手续费的，费率在0.5%或1%。

02 陷阱二：归还了当期信用卡的最低还款额后，就不存在滞纳金了

很多人以为，归还了信用卡的最低还款额后，当期的信用卡欠款就没有滞纳金了。最低还款额一般为当期消费金额的10%（而不是当期应还金额的10%），很多人可能一时无法全额归还当期欠款，就会选择还最低还款额。归还了最低还款额后，征信不会记录信用卡不良，但是需要收取一定的滞纳金，而且不同的银行有不同的操作。第一种方式是对透支的金额全额收取滞纳金，只要是没有还清，就以透支总额为基数，每日收取万分之五的滞纳金。第二种方式是只对未归还部分收取滞纳金。目前多数银行采用第一种结算模式，所以，每月只还最低还款额的需要交纳比较多的滞纳金。也就是说，刷卡消费了2000元，30天后到期时只还上了1000元，还有1000元未能及时还清。这时，已经还上的1000元也不能享受免息待遇。

此时需要缴纳的利息由两部分组成，一部分是30天中消费2000元的利息，再加上1000元在逾期时间段中的利息，利率均为0.05％/天=2000（元）×30（天）×0.05%（利息）+1000（元）×N（逾期天数）×0.05％（利息）。若N=20天，则上述利息总计为30+10=40元。

03 陷阱三：刷爆信用卡才知道超出信用卡额度使用信用卡要收取超限费

所谓超限费，就是指持卡人超额使用发卡银行为其核定的账户信用额度，按规定应向发卡银行支付的费用。超限费的收取有三种情况。第一种情况，根据中国人民银行的规定，银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在核准额度的110%。例如，持卡人核准额度为10000元，最高可刷卡的额度为11000元。超出额度的1000元，银行会按一定比例收取超限费。 第二种情况就是，信用卡未全额还款而产生的利息、滞纳金逐日累加，累加的结果就很有可能会超过授信额度。第三种情况，信用卡持卡人通过各种途径临时提高的信用额度到期后，账户中仍有超出原信用额度部分，也会按比例收取超限费。比如，持卡人的信用卡额度为10000元，临时申请额度20000万元（临时额度到期时间为5月1日），持卡人在4月20日产生了一笔19000元的刷卡消费，如果在5月1日临时额度到期后没有申请临时额度延期，那么超出的9000元就会收取超限费。

所以，对于那些不管三七二十一，经常刷爆信用卡的朋友来说，要引起注意了，每一次刷爆信用卡的背后，背负的都是重重的费用负担。

04 陷阱四：信用卡循环信用利息傻傻分不清

很多人听说过信用卡手续费、滞纳金，但估计很多人不一定听说过信用卡循环信用利息。所谓循环信用，就是按日计息的小额、无担保贷款，在预借现金或当期没有全额还款等情况，就需要缴纳循环信用利息。很多人误以为，对于没有全额还款的情况，银行是对当期账单所有消费金额收取利息，而不是只对未还款部分收取利息。实际上，对于没有全额还款的，以当前对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五计算利息，利息金额计入下期对账单。所以，实际还款金额低于最低还款额，不但要收取滞纳金、循环信用利息，而且会影响到您的个人信用。