信用卡刷卡几大刷卡的规则你知道多少？

用信用卡刷卡消费已成为家常便饭，很多人甚至不止一张信用卡，但是这并不能说明你很了解信用卡。信用卡刷卡隐藏的潜规则常常让人防不胜防，分期免息不免费、信用卡曲线不免息、销卡不能消除不良记录等等。

潜规则一：信用卡分期免息≠免费

“信用卡分期零利息”，眼下不少银行推广信用卡分期业务时惯用的口号。实际上信用卡分期是“免息不免费”，手续费的并不低，一般超过贷款的利率。

比如你消费1.2万元，普通贷款只需要我们在年底偿还12000×(1+7.2%)=12864元即可（假设年利率和手续费率都是7.2%），如果分期12个月，则每月要还本金1000元及手续费12000×7.2%/12=72元。但分期后的资金占用是分段的，第一期还的资金，我们实际上只使用了一个月，第二期的资金也只使用了两个月，而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。综合来说，这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想像的要高，其实际年利率高达22.34%。

此外，信用卡分期还款如果提前还款，不一定可免收手续费。因此，消费者要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。

潜规则二：信用卡取现不免息 利息比刷卡多

很多人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇。事实上，目前各银行都规定，信用卡取现要付利息，大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算，折算成年息超过18%。

另外，大多数信用卡取现还要缴纳高额取现手续费，费率在0.5%至3%不等，只有少数信用卡免除手续费。举例说来，如果持卡人用信用卡取现10000元，银行规定的信用卡取现费率是1%，那么10天后，持卡人为这笔取现金额需要额外付出10000×0.05%×10天+10000元×1%=150元的利息和费用。如果等到下一个还款日才还款，那么滚动收取的利息将更多。

因此，想要“算计”银行的免息期，那就让身边朋友把现金给你，借用你的卡消费吧。

潜规则三：销卡不能消除不良记录

销卡就能消除不良记录，是很多人的误区。很多人以为只要注销了卡片，不良记录也就跟着消失了。但是，一般来说，央行个人征信系统，对此类不良记录的具体登记时间为2年，如果持卡人选择在短时间内盲目销卡，就会将自己用卡的信用记录永远定格在销卡前的曾有过不良记录的24个月。

正确的方法是，在不良记录产生后继续使用至少24个月，用新的良好记录替代此前的不良记录。

潜规则四：信用卡被盗刷自己承担

一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。

事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。据《中国居民金融能力报告》显示，超七成的人在信用卡被盗刷后没有获得任何赔付，需由自己承担损失。

之所以持卡人被迫成为信用卡盗刷的买单者，主要原因就是目前信用卡方面的法律法规还不健全，对于持卡人的保护不够。一旦发生信用卡盗刷，持卡人不仅要自己去公安机关报案，还得自己去找证据提供给银行来证明该笔消费并非自己所刷，而在公安机关破案之前，本期信用卡账单到期之时，不少银行都是要求持卡人先来偿还这笔支出，否则不仅会被收取利息和滞纳金，还会影响自己的个人信用。而由于信用卡盗刷案通常涉案金额并不大，不少持卡人根本等不到破案的时候，为了不影响自己的信用，只能不得不承担根本不属于自己的账单。

潜规则五：超额刷信用卡有“超限费”

信用卡超限费，就是在持卡人超出信用额度用款时，银行对超出信用额度部分按比例收取的费用。而且超限费部分不享受免息还款，以及最低还款的，需要在还款时一次性缴清。大部分银行的超限费用是按照超限金额的5%来收取，未还完款项的日利息大部分为0.5%。

如果持卡者在还款日之前连最低还款额都没有还到，那么不仅仅有超限费、利息，还将产生滞纳金，滞纳金缴纳比例为最低还款额中未还部分的5%，部分银行规定了滞纳金的最低限度为10元。

潜规则六：不设密码同样难获“失卡保障”

为了避免盗刷风险，相信“失卡保障”服务的，有人就会选择不设密码，依靠背签和消费时签名来抵御风险。因为“失卡保障”往往限于签名消费，而凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在“失卡保障”范围之内。

可实际上，依靠“失卡保障”在现实生活中成功获得赔偿的案例并不多。因此，为信用卡设置密码还是相对稳妥的选择。

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