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查了一家大银行的信用卡分期通,去年办的,金额120000元,分期60期,手续费0.4%,按月支付,等额本金每月2000元,每期还款2480元。认真算了下利率,实际占用的资金和付出的利息,不算不知道,一算吓一跳,真是利率9.44%,有点高了。
商业银行信用卡
容易混肴的两个该您——手续费和利率
经常接到银行信用卡电话,要不要分期,或者推出信用卡活动,手续费超低,三点几,三年12都不到等,的确非常有诱惑力,包括银行的员工都没弄清楚,需要消费时都会毫不犹豫的选择,何况其他人?
手续费:很多人会有这样的思维,以为银行报给你的手续费就是利率,以为3点几的手续费就是年利率3.几,其实不是这样,手续费是一笔信用卡分期需要支付的费用,有提前支付的,也有和本金每月一起还的。
利率:是指在银行等金融机构产生的贷款需要需要承担的费用水平,是按实际占用的资金支付,利息的计算为,利息=实际占用资金*利率。
虽然费用一样,但算法不一样
手续费率不等于利率,利率远大于手续费率
以开始的120000元分期为例:
手续费=手速费率*期数;手续费=120000*0.4%*60=28800元;
很多人就会认为利息就是支付的手续费28800元,然后在计算年化利率(28800/120000)/5=0.048;就直观认为年利率就是4.8%,其实不是,远高于4.8%;
实际利率是多少呢,利率是支付的利息除以占用的资金,再除以年限。
以刚才的例子,实际支付了28800元的资金占用费,但是并没用实际占用资金120000元,为什么呢?分为60期还款,每期还款2000元,也就是说你的本金每个月都减少2000元,到第60期时,实际占用资金只有2000元,但要支付240元的手续费。
那么实际占用占用资金是多少呢?很简单,每个月的还款数减少2000,第一个月占用120000元,第二个月占用118000元,第60个月就只有2000元,把他们加起来除以期数就行了,(12000+118000+...2000)/60=61000元,没错,实际占用资金只有61000元,但是支付了28800的费用,实际利率为(28800/61000)/5=0.0944,对,实际利率水平为9.44%。
所以宣传的手续费率并不等于实际利率,而且真实利率水平远高于手续费率,也要比一般贷款利率都高。
信用卡分期的优缺点
要不要做信用卡分期,根据个人实际情况来决定,既然有信用卡分期产品,肯定有他存在的理由。
信用卡分期的优点:
1、先消费,再进行分期,手续简单快捷。
2、每家银行都推出信用卡的优惠活动,信用卡市场是每家银行都在争抢的阵地,各种活动层出不穷。
3、 可以缓解资金压力。
缺点呢,就是实际利率水平高于一般贷款,成本高。
信用卡分期优点
要不要做信用卡分期,根据个人实际情况来决定,既然有信用卡分期产品,肯定有他存在的理由。
前面已经讲过信用卡的优缺点,建议:
1、短期资金周转,可以选择,支付的利息影响不大;
2、临时资金周转,可以选择,利用信用卡分期快捷的优点;
3、个人征信有瑕疵的,可以很好的利用信用卡分期,因为在银行贷款有点难度;
特别提醒,不要信用卡取现,手续费很高;也不要信用卡套现,那是违法。
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